小案例
市民王先生说：本来打算存定期，结果被业务员忽悠买了份银保产品，一年存一万，连存十年，十五年后才可取。我对保险一点也不了解，过了犹豫期后才发现退不了，既使退了，也损失一大半。因为十五年太长了，到时候银行不给这钱，可怎么办呢？希望有懂内行的大家给说明一下……”
想知道银保产品安全吗？购买银保产品合适吗？银保和银行的理财产品是一回事儿吗？这些问题想必萦绕在很多消费者的心头。我们通过银保六问来好好了解一下吧。
问题一：银保产品到底是银行理财产品，还是保险产品？
答：保险产品。银保产品实际上是消费者通过银行柜台等能够买到的保险。银保产品包括分红险、万能险、投连险、重疾险、财险、人身意外伤害保险等。
问题二：银保产品的利息收益率高吗？
答：不一定。关于银保产品的收益率，一定要学会自己计算真正收益率，而不要盲目听从工作人员的介绍。
比如，银行保险中有一个常见的险种，就是一次性缴费的分红险产品。工作人员会通过宣传资料的掩饰，告诉我们在“高中低”三种情况下，我们投入的保费会有一个怎样的累积。实际上，分红部分是非保证利益，很多银保产品的分红并不像消费者想象的那样“高额”。而且，每年的分红值通常都是按照保单当年的现金价值部分乘以分红率得出的结果，而不是以所有的保费投入为计算基础。
问题三：银保产品多长时间可以支取？
答：银保产品是保障+收益模式；没有存取概念，保险金只有在保障期满或保险事故发生时拿到，提前退保有损。
特别提醒大家，如果消费者误买银保产品后，要重视退保的机会。首先是15天的犹豫期，即保险合同签订15日内，如果后悔，可以要求退保，本金可以取回。其次是客服人员的回访，在购买保险后，客服人员会致电询问是否反悔，此时可以提出退保。之后再退保则有损。
问题四：银保产品只交一次，还是年年都交？
答：两种情况都有，但主要是一次性交齐。
银保产品的期限少则3年，多则几十年；有投保人年龄限制，一般不超过65周岁；缴费方式分为趸交和期交。因此，在一较长时期内不需提取现金的消费者才适合购买银保产品。
问题五：对于银保产品，银行与保险公司之间是什么合作关系？
答：简单来说，银行相当于代收关系，向保险公司收取销售提成。
银保产品是金融一体化下混业经营的产物。银保合作对于银行和保险公司来说是双赢之举，从银行来讲，既可以为客户提供更多元化、全方位的金融服务，提高了客户满意度和忠诚度，还可以使其收入来源多元化。
问题六：消费者在银行购买了银保产品，是否与银行形成合同关系？
答：不和银行发生合同关系。只是相当于通过银行走账。如果出现消费纠纷，银行只会帮忙协调解决。
银保产品是保险公司经营的业务，由中国保监会监管。银保产品把风险转移给保险公司，而不是银行。
