信用卡分期付款理财
在信用卡的各种功能中，分期付款业务为持卡人增加资产配置提供了多种方式和途径。目前，各家银行纷纷推出汽车、装修、商铺租赁、账单消费等多项分期付款业务，持卡人购买汽车、装修住房、租赁商铺、消费都可用分期付款方式来支付相关费用。例如，建行推出汽车分期付款，客户购买新车时，用所购车辆进行抵押，仅需首付20%—30%，其余可向银行办理分期付款，期限最长可达3年36期，在分期期限内按月等额偿还本息。
信用卡分期付款业务还可为旅游、留学、教育等精神需求提供资金支付，持卡人在支付旅游、教育和留学费用时，可办理相关的分期付款业务。例如，在旅行社办理境外旅游时，若旅游费用较大，可采用分期付款方式支付费用，最长可在3年内按月分36期偿还，每月仅支付较少本息，即可赴境外旅游。这样既实现旅游梦想，又大大减轻负担，满足精神上的需求，提升了生活品质。在教育和留学方面也一样，子女上大学需支付一大笔费用，若一时难以负担，持卡人可采用最长3年36期办理分期付款，既能满足孩子上学和教育的愿望，又能保证现有生活品质不至于大幅度降低，实现双赢目标。
分期方式适合的最好
据介绍，信用卡分期基本可以分成两类，第一类是专项分期，它在信用卡额度以外再授予另外的专用额度，可解决大额资金需求，购车、装修、教育、留学、旅游等分期就属此类。由于使用场景很明确，消费者易于对应选择。第二类是额度内分期，即使用信用卡本身信用额度的分期，如账单分期、现金分期，主要满足小额资金需求，这类分期的用途更广泛、使用更频繁，又有一定的相似性，消费者可能有选择的“困难”。
“其实，从名称上就能看出两者最明显也是最重要的区别:一个围绕“账单”做文章，一个围绕“现金”做文章。账单分期，是对账单中一定的消费金额办理分期偿还。既然已产生账单，在这之前，必然有信用卡消费行为。而现金分期，是将信用卡的信用额度转为现金支取使用，这与先前是否发生过信用卡消费行为并无必然联系；或者可以理解为，有了现金，才有了消费。建行信用卡中心的李女士介绍，“从这个角度来讲，需要缓解刷卡后的还款压力，可选择账单分期；需要灵活运用现金，就选择现金分期。”
就分期金额而言，各银行规定不尽相同。以建行为例，账单分期最低金额为500元，最高不超过已出账单中人民币消费总金额的90%(不含取现、分期付款及规定的其他交易)。若账单金额为1万元，可申请账单分期的金额在500元至9000元之间。现金分期的分期金额最低也是500元，最高不超过可用信用额度(不含溢缴款和临时额度)，且累计不超过人民币5万元。由此可见，当有5万元以上的分期需求时，账单分期相对更能缓解“大额”的资金困难；当需求小于5万元时，现金分期业务能将信用额度实现百分之百的分期。
在最容易被消费者拿来比较的“手续费”方面，通常来说，账单分期的手续费率比现金分期的手续费率略低。“现金为王，或许我们可以从这个角度来理解两者之间费率差的原因。”李女士指出。建行官网信息显示，账单分期分3期、6期、12期、18期、24期付款，对应的手续费率分别是0.75%、0.7%、0.6%、0.6%、0.62%；现金分期分3期、6期、12期、18期、24期付款，对应的手续费率分别是0.81%、0.75%、0.75%、0.75%、0.75%。
账单分期和现金分期到底哪个好？李女士表示，它们伴随不同的消费需求而生，各有优势，各有千秋，不能绝对地说哪个好、哪个不好，不同消费者的需求也各不相同。当有需求时，适合自己的产品，就是好产品。
（上海金融报）
